نظرة عامة حول القروض والفوائد / كيف تحسب فائدة البنك؟

القروض والفوائد

القرض هو ما تعطيه غيرَك من مالٍ على أَن يرُدَّه إِليك، والقرض بالاصطلاح هو اتفاق بين طرفين، حيث يتنازل الطرف الأول عن ملكية شيء أو مبلغ محدد من المال للطرف الثاني، مع تحديد فترة لسداد القرض وإعادته إلى صاحبه، ويمكن الحصول على القرض من أي جهة كانت، ولكن أصبح المتعارف عليه بين الناس أن القروض يتم أخذها من البنوك على اختلاف طريقة تعاملها، حيث يتم التقديم بشكل قانوني ومرتب للحصول على القروض، والتوقيع على الأوراق الخاصة بذلك بعد الاتفاق على بعض الشروط.

عند الاتفاق بين طرفين على تقديم القروض يجب توفر عدد من الأركان، والتي لا يكون القرض صحيحاً من دونها، وهي كالتالي:

التراضي: إذ يجب أن يرضى الطرفان عن جميع البنود الواردة في العقد، ويمكن أن يكون التراضي شفوياً او كتابياً، ولكن في حال القروض البنكية يجب أن يكون كتابياً.

 الأهلية: إذ يجب أن يكون طرفي القرض عاقلاً متمتعاً بأهلية التصرف بالمال بالنسبة للمقرض، وأن يكون المقترض متمتعاً بأهلية الالتزام برد المبلغ لصاحبه.

تصنيف أنواع القروض

تصنيف أنواع القروض

القروض البنكية هي قروض متنوعة يتم الحصول عليها من أحد البنوك الموجودة في الدولة، وتختلف أنواع القروض التي يمكن الحصول عليها، والتي يتم تقديمها للأفراد، والشركات، سواء العاملة في القطاع العام أو الخاص. تختلف سياسة البنوك الإسلامية عن البنوك التجارية، وبذلك تكون القروض إما قروض حسنة، أو قروض ربوية. عادة ما يتم الحصول على ضمانات معينة في حال وصول قيمة القرض إلى مبلغ معين، كما يتم تحديد الفائدة التي يجب دفعها للبنك مقابل الحصول على القرض، أو نسبة الربح، بالإضافة إلى تحديد فترة السداد وطريقته.

يتم تصنيف أنواع القروض حسب عدد من الأمور:

القروض

القروض

قروض إنتاجية: والتي يكون الغرض منها زيادة الانتاج أو زيادة المبيعات، وعادة ما يتم الحصول عليها لتنمية المشاريع الصغيرة أو المتوسطة.

قروض استهلاكية: والتي يكون الغرض منها شراء سلعة ما.

القطاع

و يتم تقسيمها إلى:

1.قطاع تجاري: يتم الحصول عليها من أجل البدء بمشروع تجاري او من أجل دعمه وتنميته.

2.قطاع صناعي:  القروض التي يطلبها أصحاب المصانع والحرفيين من أجل تنمية أعمالهم.

3.قطاع زراعي: القروض التي يتم الحصول عليها من قبل المزارعين وأصحاب مزارع الحيوانات.

4.قطاع عقاري: يتم الحصول عليها من أجل البدء بمشروع عقاري أو تحسينه، أو شراء أرض استثمارية.

اعادة القروض

قروض قصيرة الأجل، قروض متوسطة و قروض طويلة الأجل.

اعادة القروض

الضمانات المقدمة

يتم تقسيمها إلى قروض بدون ضمانات، قروض مع ضمانات.

أشكال القروض البنكية

القروض الشخصية: القروض التي يتم الحصول عليها من قبل الأفراد للغايات الشخصية.

قروض تسديد الديون: ما يتم الحصول عليها من أجل تسديد الديون.

القروض التجارية: الحصول عليها من قبل الشركات وأصحاب المشاريع.

قروض التعليم: ويتم الحصول على هذه القروض من أجل تسديد مصاريف الدراسة و عادة ما يتم تقديمها للطلاب الجامعيين وطلاب الدراسات العليا.

قروض أخرى: قروض السيارة، القروض العقارية، قروض المحاربين القدامى..

نظرة عامة حول الفوائد

الفائدة هي النسبة المئوية أو سعر الفائدة المئوية في السنة الواحدة (12 شهر)، الفائدة بصورتها البسيطة تعني حساب النسبة المئوية المقررة على أساس المبلغ والزمن ومعدل الفائدة الذي يقاس بالنسبة المئوية.

نظرة عامة حول القروض والفوائد / كيف تحسب فائدة البنك؟

سعر الفائدة هو السعر الذي يدفعه البنك المركزي على إيداعات البنوك التجارية سواء أكان استثمارا لمدة ليلة واحدة أم لمدة شهر أو أكثر. ويعد هذا السعر مؤشرا لأسعار الفائدة لدى البنوك التجارية التي ينبغي ألا تقل عن سعر البنك المركزي، كما يساعد سعر الفائدة البنك المركزي في التحكم في عرض النقد في التداول من خلال تغيير هذا السعر صعودا ونزولا على المدى المتوسط.

أسعار الفــائدة هي العائد على استثمار الأموال لمدة زمنية محددة مقابل تنازل المقرض عن التصرف بأمواله طيلـــة فترة احتساب العائد والذي غالباً ما يكون سنوياً.

تتحدد أسعار الفائدة بناء على قوى العرض والطلب فإذا ارتفعت معدلات الطلب على ما هو معروض من أموال سوف يقود إلى ارتفاع أسعار الفائدة وفي الوقت ذاته سيعمل على تخفيض معدلات الإقراض في الدائرة الاقتصادية. تتأثر أسعار الفائدة بحجم ارتفاعها وانخفاضها داخل أسواق المال المختلفة، حيث تترابط الأسواق المالية نتيجة لحركة الأموال داخل هذه الأسواق، فالسوق المالي الذي تتسم أسعار فائدته بالارتفاع تجذب إليها رؤوس الأموال بحثاً عن ربحية أعلى فيزداد المعروض من هذه الأموال، وهذا بدوره يقود إلى تخفيض السعر أي سعر الفائدة مستجيباً لقوى العرض والطلب.في الوقت ذاته تطرد الأسواق ذات الفائدة المنخفضة رؤوس الأموال مما يترتب عليه تناقص في المعروض منها وهذا عامل في ارتفاع سعر الفائدة.

كذلك يترتب على ازدهار الحالة الاقتصادية ارتفاع في أسعار الفائدة حيث تميل أسعار الفائدة إلى الارتفاع في كل فترة التي تحتاج فيها المؤسسات الاقتصادية إلى تمويل كاستجابة لزيادة الإنتاج التي يطلبه حالة الانتعاش الاقتصادي فيزداد الطلب على رؤوس الأموال مما يعمل على رفع السعر .

أنواع الفائدة

الفائدة البسيطة

يمكن تعريف الفائدة البسيطة بأنها العائد الذي يحصل عليه المستثمر نتيجة استخدام أمواله خلال فترة أو مدة زمنية معينة. فإذا أودع شخص مبلغًا من المال في أحد البنوك لمدة معينة وبمعدل فائدة متفق عليه، فإنه يحصل من البنك في نهاية مدة الاستثمار على المبلغ الذي أودعه بالإضافة إلى الفائدة المستحقة له من استثمار هذا المبلغ لدى البنك.

كذلك فإن الفائدة هي الأجر الذي يدفعه المدين إلى دائنة نتيجة استخدامه أموال دائنة في نهاية مدة زمنية معينة، فإذا اقترض شخص مبلغًا من المال من أحد البنوك لمدة معينة وبمعدل فائدة تم الاتفاق عليه، فانه يدفع إلى البنك في نهاية مدة القرض المبلغ الذي اقترضه بالإضافة إلى الفائدة المُستحقة عليه من اقتراض هذا المبلغ من البنك.

حساب الفائدة البسيطة

يمكن حساب مقدار الفائدة المستحقة على مبلغ ما ولمدة زمنية معينة ولمعدل متفق عليه من خلال استخدام الصيغة التالية:

الفائدة = أصل المبلغ × معدل الفائدة × المدة

يجب أن تتفق وحدات قياس المدة مع معدل الاستثمار عند حساب الفائدة. لذلك يجب أن نتذكر أن المعدل غالبًا يكون سنويًا. وإذا كان معدل الفائدة غير سنوي فإنه يُفضّل تحويله إلى معدل فائدة سنوي.

المدة غالبًا تكون بالسنوات، لذلك إذا كانت المدة بالشهور فإنه يجب أولا تحويلها إلى السنوات، فإذا كانت المدة محددة بالشهور يتم تحويلها إلى سنوات بالقسمة على العدد 12، أما إذا كانت المدة بالأيام يتم تحويلها إلى سنوات بالقسمة على 360 فى حالة الفائدة التجارية أو بالقسمة على 365 فى حالة الفائدة الصحيحة.

 الفائدة المركبة

الفائدة المركبة هي الفائدة المحسوبة على رأس المال الأساسي ، والذي يشمل أيضًا جميع الفوائد المتراكمة من الفترات السابقة على وديعة أو قرض، ويري البعض أن الفائدة المركبة تساهم في نمو المبلغ بطريقة أسرع من الفائدة البسيطة.

يعتمد المعدل الذي تتراكم فيه الفائدة المركبة على تكرار التراكب، بحيث كلما زاد عدد فترات التراكب، زادت الفائدة المركبة. وبالتالي، فإن مقدار الفائدة المركبة المتراكمة على 100 دولار المركب عند 10٪ سنويًا سيكون أقل من ذلك على 100 دولار المركب بنسبة 5٪ نصف سنويًا خلال نفس الفترة الزمنية. نظرًا لأن تأثير الفائدة على الفائدة يمكن أن يولد عوائد إيجابية متزايدة بناءً على المبلغ الأساسي الأولي.

صيغة الفائدة المركبة

A = P(1+r/n)nt

حيث أن :

A: تشير إلي المبلغ الإجمالي في نهاية الاستثمار أو القرض

P: الإيداع الأولي أو مبلغ القرض

R: معدل الفائدة المركبة السنوي

N : عدد المرات التي يتم فيها مضاعفة الفائدة لكل عام

:T مدة القرض الكلية

ولاحتساب قيمة الفائدة المركبة فقط يتم طرح أصل المبلغ من الناتج النهائي.

أمثلة حول الفائدة البسيطة والمركبة

المثال الأول

إذا تم إيداع مبلغ 5000 دولار أمريكي في حساب توفير بنسبة فائدة سنوية 5٪ ، ومضاعفة شهريًا، فيمكن حساب قيمة الاستثمار بعد 10 سنوات على النحو التالي؟

P: مبلغ الاستثمار الرئيسي (الإيداع الأولي )    — 5000 دولار

R: معدل الفائدة المركبة السنوي — 5%

N : عدد المرات التي يتم فيها مضاعفة الفائدة لكل عام — 12

T: مدة الاستثمار الكلية  — 10

إذا قمنا بوضع هذه الأرقام في الصيغة ، نحصل على ما يلي:

A = 5000 (1 + 0.05 / 12)(12×10) = 8235.05

لذا، فإن رصيد الاستثمار بعد 10 سنوات هو 8235.05 دولار.

ولحساب قيمة الفائدة المركبة فقط، نقوم بطرح الأصل المبلغ  من الإجمالي   8235.05-5000  = 3235.05 دولار

المثال الثاني

لنفترض أن هدفك هو أن ينتهي بك الأمر إلى 10000 دولار في 5 سنوات، ويمكنك الحصول على معدل فائدة بنسبة 8٪ على مدخراتك، التي تتضاعف شهريًا. سيكون الحساب الخاص بك ؟

A: تشير إلي المبلغ الإجمالي في نهاية الاستثمار أو القرض ،بما في ذلك الفائدة — 10000  دولار

R: معدل الفائدة المركبة السنوي — 8%

N : عدد المرات التي يتم فيها مضاعفة الفائدة لكل عام — 12

:T مدة الاستثمار الكلية  — 10

إذا قمنا بوضع هذه الأرقام في الصيغة ، نحصل على ما يلي:

P = 10000 / (1 + 0.08 / 12)(12 × 5) = $ 6712.10

إذن مبلغ الاستثمار الرئيسي سيكون 6712.10 دولارًا لتحقيق هدفك.

طالب غزلي

و من احب لقاء الله، أحبَّ الله لقاءَه

منشور ذات صلة
رأس المال الإستثماري 12 Minutes

ماهو رأس المال الإستثماري أو المجازف؟

سكينة الحايي

 يُطلق على رأس المال الإستثماري، اسم الاستثمار في الشركات الناشئة التي تعتمد على التكنولوجيا وقابلة للتطوير؛ بسبب المخاطر المحتملة على النجاح، فضلاً عن الاحتمال الضئيل للغاية للنجاح الكبير للشركات الناشئة، يُطلق على المستثمرين في المراحل المختلفة من تطوير الشركة الناشئة المخاطرة أو الجريئة.

صنادیق الإستثمار 6 Minutes

انواع صنادیق الإستثمار

طالب غزلي

صنادیق الإستثمار مناسبة للأشخاص الذين ينوون الاستثمار بشكل غير مباشر في سوق الأوراق المالية أو الذين ليس لديهم الوقت والمعلومات الكافية للاستثمار المباشر. من خلال القيام بذلك، سيتمكن المستثمر من تحقيق عائد أعلى على أرباح البنك.

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

السلة